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花唄還款，這種方法利率最優(yōu)，幫你省一大筆！

作者：銀聯(lián)POS機發(fā)布日期：2022-08-31 13:44:14　瀏覽次數(shù)：3417

有男性朋友表示，從過新年到過春節(jié)，從情人節(jié)到女神節(jié)，用天天花唄就沒停過。

周末9號10號就是還款日了，如果不想一次性全額還，在延期、分期和最低還款三種方式中，選擇哪種還款方式最劃算呢？

第一種：延期還款

延期還款是花唄從今年開始啟用的新功能。按照原來的規(guī)定，當月的花唄賬單應于次月 10 日之前還款，而延期還款則是將還款日再往后推遲一個月。代價就是付出一點手續(xù)費。

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可延期還款的金額最低100元，最高5000元。根據(jù)還款金額不同，收費從 2 到 40 元不等。比如你需要延期還款1000元，則需要交手續(xù)費20元，獲得寬限一個月的機會。看起來不多，算一下實際年化收益率20*12/1000=24%。可是一點都不低。

延期不同金額對應的實際年化率如下表所示，每個區(qū)間的還款金額越小，實際年化越高。延期還款總體年化率為8%-24%。

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第二種：分期還款

我們再比較一下分期還款的實際年化是多少？比延期高還是低。

花唄賬單分期的基礎利率隨著分期數(shù)增加而遞增。根據(jù)等額本息計算，沿用上面的例子，有1000元需要分期還款，分3期，分期費率為2.5%。

利息：1000×2.5%÷3=8.3

每月應還金額：本金（1000÷3=333.33）+利息=341.63元

有人估算年化率是25*4/1000=10%，這種計算方法實際上是不準確的，它忽略了復利的計算。

有人推算等額本息分期還款折算年化率的公式為：年利率 = 分期手續(xù)費率/(分期數(shù)+1)*24。按照公式，算得分期對應的實際年化率：

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大致估算，花唄分期實際年化率在15%-16.25%之間。

第三種：最低還款

最低還款的規(guī)則是只需要還應還款額的10%，未還款的金額每天按照萬分之五利率計息。選擇最低還款額會失去享受免息期的待遇，需要支付一定利息。實際欠了幾天還幾天。

同樣拿欠了1000元來舉例，比如賬單日是3月1號，還款日是3月10號，這1000元是在2月20日消費的。

那么3月10日：他還了100元。一個月后，他需要歸還的利息有：1000×0.05%×9（20日-1日）+（1000-100）×0.05%×31（3.1~4.1）=18.45元。

因為選擇了最低還款方式，所以失去了免息優(yōu)惠，所以需要計算2月份已還款的100元也需要計算利息。

本金為900元，本息一起為918.45元。折算年化率高達22.14%。而且最低還款還有一個陷阱，會不斷誘惑你在次月也選擇最低還款方式。導致利滾利，要還的越來越多。

三種方式，哪種最劃算呢？

根據(jù)上面的計算，延期還款年化在8%-24%，分期還款年化在15%-16.25%，最低還款在22.14%左右。

選擇哪種，要根據(jù)個人實際情況出發(fā)。

延期還款適合第一個月有5千元以內開銷，但下個月一發(fā)工資就能全部還上的人，對于這種情況，第一個月以2元-40元為代價，爭取30天寬限性價比較高。首月還款額很低，但次月還款壓力較高，所以必須保證次月能全部還上。

如果首月開銷在5千元以上，只能選擇分期還款。分期是把債務等額本息平攤到好幾個月，減輕了還款壓力。適合需還款額較高，在大幾萬以上，3個月內也無法全額還的朋友。對于這種情況，建議可以盡量拉長還款期數(shù)。雖然總要還利息較高，但平攤每個月壓力較小，12期的實際年化也沒比3月高多少。所以說，分長期性價比更高。

最后是最低還款，最低還款是三種方式中性價比最低的，不建議使用。雖然首月還款壓力只有十分之一，但后續(xù)有每日萬分之五的利滾利，實際年化非常高，相當于溫水煮青蛙。

總而言之，能一次性全款還最好，不產生利息。如果實在還不上，數(shù)額較少的選擇延期還款，數(shù)額較高選擇分期，慎選最低還款。還是提醒下大家量入為出，花唄給我們提供方便，到底是要我們付出代價的。

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