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315關(guān)注 | 信用卡智能代還的那些貓膩

作者：銀聯(lián)POS機(jī) 發(fā)布日期：2022-08-31 13:43:35　瀏覽次數(shù)：1207

信用卡已經(jīng)成為普遍使用的支付工具，提供簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。持信用卡消費(fèi)無(wú)須支付現(xiàn)金，每月在賬單日結(jié)算，只要在還款日之前還款就可以免除利息，而有人利用這一點(diǎn)，打起了歪主意。

代償?shù)膩?lái)源：不想當(dāng)卡奴的卡奴

隨著我國(guó)信用卡發(fā)卡量的不斷增加，“卡奴”也不斷的增多，所謂“卡奴”是指使用“以貸養(yǎng)貸”的方式不斷分期償還信用卡的人。

但是以新債還舊債，債務(wù)并不會(huì)減少，手續(xù)費(fèi)反而會(huì)越來(lái)越高，最后的結(jié)果就是面臨人生的懸崖。

不想成為“卡奴”的首要條件就是要擺脫銀行高額的手續(xù)費(fèi)和利息。大部分人會(huì)選擇“套現(xiàn)”，再辦一張信用卡，付出一筆不高的手續(xù)費(fèi)，找人套現(xiàn)還卡，將債務(wù)轉(zhuǎn)移至下個(gè)月，從而避免利息和手續(xù)費(fèi)，讓自己有更多的時(shí)間還款。

但是隨著“套現(xiàn)”從原來(lái)的“正常”操作變成高風(fēng)險(xiǎn)操作，信用卡代還機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了。這些機(jī)構(gòu)宣稱(chēng)自己的利息最低至銀行利息5折，但是實(shí)際上會(huì)以8-9折的利率貸款給持卡人，幫助他們避免銀行的高利息，不影響征信，機(jī)構(gòu)也可以獲得自己的收益――8-9折的利息。

從本質(zhì)上而言，這種做法還是“以貸養(yǎng)貸”，只不過(guò)利息比銀行低。有沒(méi)有利息更低的做法呢？

智能還卡：低利息，還有錢(qián)賺？

不知道什么時(shí)候開(kāi)始，智能還卡的風(fēng)潮開(kāi)始興起，它們都有著相同的口號(hào)：“超低還款利率”，“500元額度還清10000元賬單”。

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超低利率是多少呢？0.5%-0.85%的手續(xù)費(fèi)。乍得一看，真的非常低，畢竟銀行12期利率通常在7.2%左右，代償12期利率在6%左右，但是簡(jiǎn)單對(duì)比一下：

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由表格我們可以輕松得出，其實(shí)智能還卡的每期利息反而是最高的，哪怕按照最低0.5%來(lái)計(jì)算，其利息也和代償一樣。

而其“500元額度還清10000元賬單”的手段很簡(jiǎn)單。

第一步：綁定待還信用卡和一張儲(chǔ)蓄卡；

第二步：將信用卡中500余額套現(xiàn)至APP平臺(tái)商戶賬戶；

第三步：商戶賬戶代付至持卡人儲(chǔ)蓄卡；

第四部：通過(guò)某支付公司或者某銀行小額代扣通道進(jìn)行扣除代還到信用卡。

通過(guò)不斷地重復(fù)這幾步，直至賬單全部還清，也就是將賬務(wù)延期至下個(gè)月。

以上就是智能還卡的原理，其本質(zhì)還是套現(xiàn)。除了還卡之外，這些平臺(tái)還會(huì)提供收款、提額、辦卡、放貸等業(yè)務(wù)。

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為了進(jìn)一步提升吸引力，爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)，這種平臺(tái)還會(huì)推出會(huì)員機(jī)制，上線可以從自己發(fā)展的下線還款中抽成，10000元抽成16元左右，發(fā)展的下線越多，自己的還款利率越低。這根本就是傳銷(xiāo)組織模式。

智能還卡：低利息，還有錢(qián)賺？

從小的來(lái)說(shuō)。智能還卡業(yè)務(wù)需要綁定一張信用卡和一張儲(chǔ)蓄卡，智還平臺(tái)基本上都是無(wú)資質(zhì)、無(wú)監(jiān)管的平臺(tái)，在綁定的過(guò)程中需要完成手機(jī)認(rèn)證、儲(chǔ)蓄卡認(rèn)證、個(gè)人信息認(rèn)證、信用卡綁定等等，同時(shí)需要開(kāi)通小額免密代扣。

在信用卡開(kāi)通頁(yè)面我們可以看到，持卡人需要填寫(xiě)個(gè)人信息和十分敏感的CVN2和信用卡有效期，而這些信息很有可能成為暗網(wǎng)上面十分搶手的“料”，往往可以賣(mài)出高價(jià)，甚至可以直接被用于境外消費(fèi)。

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某智能還款A(yù)PP信用卡綁定頁(yè)面

在交易過(guò)程中，所有的銀行卡信息和交易信息都會(huì)被這些平臺(tái)留存，這些敏感的信息很有可能會(huì)被惡意利用，而開(kāi)通小額免密代扣更是高風(fēng)險(xiǎn)的一件事情，持卡人很有可能會(huì)在不知不覺(jué)之間承受資金損失。

從大的來(lái)說(shuō)。無(wú)論是代償還是智能還卡，其本質(zhì)都是承接銀行的“次級(jí)客戶”。這些持卡人的還款能力和消費(fèi)能力不成比例，用代償和智能還卡代替以卡養(yǎng)卡，只不過(guò)是將他們?cè)镜娘孁c止渴變成了死緩罷了。

值得注意的是，代償機(jī)構(gòu)和智能還卡機(jī)構(gòu)為了業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，它們必須制造更多沒(méi)有能力還清信用卡的人，也就是不斷地鼓吹消費(fèi)，然后由它們替這些不能還款的人還款。

也就是不斷地制造風(fēng)險(xiǎn)并承接風(fēng)險(xiǎn)，這本身就是一件十分詭異的事情。畢竟沒(méi)有錢(qián)的人就是沒(méi)有錢(qián)，但是欠的錢(qián)確確實(shí)實(shí)是需要還的。當(dāng)這些壞賬累計(jì)到一定程度，“次貸危機(jī)”就很有可能會(huì)發(fā)生。

總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融科技公司的各種規(guī)則中，最重要的就是合規(guī)和風(fēng)控，這不僅僅是對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)更是對(duì)金融市場(chǎng)的保護(hù)，而智能還卡和代償業(yè)務(wù)很明顯的破壞了這種保護(hù)。

究其根本就是無(wú)法控制的欲望：某些支付機(jī)構(gòu)、某些銀行為了擴(kuò)大盈利向這些機(jī)構(gòu)提供了通道；卡奴每個(gè)月為了滿足欲望剁手消費(fèi)。在這里移動(dòng)支付網(wǎng)提醒大家：門(mén)路千萬(wàn)條，合規(guī)最重要，業(yè)務(wù)不規(guī)范，親人淚兩行。

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