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一文看懂中國支付清算體系

作者：銀聯(lián)POS機發(fā)布日期：2022-08-31 13:36:45　瀏覽次數(shù)：676

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首先我們要了解的是，支付行業(yè)究竟有哪些機構參與？

一：中國人民銀行

支付領域的王者兼創(chuàng)造者，發(fā)布各項政策規(guī)范的存在。央行并不涉及支付方面的具體業(yè)務，作為支付行業(yè)的一員只需要牢記央行是最強大的就足夠了，她說什么就是什么。

二：中國銀聯(lián)

簡單的說是在網(wǎng)聯(lián)成立之前是中國唯一的清算組織機構，目前線下銀行間跨行的資金清算全部都要通過它來實現(xiàn)，本質(zhì)上是協(xié)議組織。線下和網(wǎng)聯(lián)屬于競爭關系。需要注意的是，銀聯(lián)和銀聯(lián)商務是兩碼事。

三、網(wǎng)聯(lián)

網(wǎng)聯(lián)清算有限公司（NetsUnion Clearing Corporation，簡稱NUCC）是經(jīng)中國人民銀行批準成立的非銀行支付機構網(wǎng)絡支付清算平臺的運營機構。

非銀行支付機構網(wǎng)絡支付清算平臺作為全國統(tǒng)一的清算系統(tǒng)，主要處理非銀行支付機構發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務，實現(xiàn)非銀行支付機構及商業(yè)銀行一點接入，提供公共、安全、高效、經(jīng)濟的交易信息轉接和資金清算服務。

四：第三方支付機構

正規(guī)的第三方支付機構必須擁有央行的認可資質(zhì)，也就是必須獲得央行頒發(fā)的支付業(yè)務許可證才可以開展業(yè)務。支付業(yè)務許可證的類型一般為：銀行卡收單，互聯(lián)網(wǎng)支付，預付費卡發(fā)行。其他如電話支付、數(shù)字電視支付等等基本可以忽略。

當然，拿到支付牌照的企業(yè)也并非就可以安枕無憂，一般情況下央行視市場情況和企業(yè)的經(jīng)營情況每5年審核一次，對于嚴重違規(guī)的會收回支付業(yè)務許可證，對于經(jīng)營不擅的會邀約談話要求其與有實力的公司進行股權置換或其他形式的合作，目前市面上還有238張支付牌照。

以上是在支付行業(yè)當下比較重要的幾個組成板塊，接下來我們了解下中國支付清算體系的具體流程。

中國支付清算體系

先看一下《中國支付清算系統(tǒng)總體架構圖》

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備注，圖中“中央銀行支付清算系統(tǒng)”部分是一代的，二代增加了網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（超級網(wǎng)銀）。

從這張圖可以看出來：

CNAPS 2代（中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)二代）主要包括：

a、中央銀行支付清算系統(tǒng)：

大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、同城票據(jù)清算系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（超級網(wǎng)銀）

b、第三方服務組織支付清算系統(tǒng)：

銀行卡跨行支付系統(tǒng)（中國銀聯(lián)銀行卡跨行交易系統(tǒng)）、集中代收付中心業(yè)務處理系統(tǒng)、城市商業(yè)銀行匯票業(yè)務處理系統(tǒng)、農(nóng)信銀資金結算中心業(yè)務處理系統(tǒng)、其他第三方支付組織業(yè)務處理系統(tǒng)。

c、銀行業(yè)金融機構行內(nèi)支付系統(tǒng)

d、金融市場支付清算系統(tǒng)

而中國銀聯(lián)銀行卡跨行支付系統(tǒng)本身只局限于銀行卡跨行支付清算上。因此可以說：中國銀聯(lián)銀行卡跨行支付系統(tǒng)（CUPS）只是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的一個子系統(tǒng)。

中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的主要參與者

a、直接參與者：

人民銀行地市以上中心支行（庫）、在人民銀行開設清算賬戶的銀行和非銀行金融機構與城市處理中心CCPC直接連接

b、間接參與者：

人民銀行縣（市）支行（庫）、未在人民銀行開設清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行和經(jīng)人民銀行批準經(jīng)營支付結算業(yè)務的非銀行金融機構。

不與城市處理中心直接連接，其支付業(yè)務提交給其清算資金的直接參與者，由該直接參與者提交支付系統(tǒng)處理。

間接參與者的典型例子是第三方支付公司。

c、特許參與者：

經(jīng)中國人民銀行批準通過支付系統(tǒng)辦理特定業(yè)務的機構。

在人民銀行當?shù)胤种虚_設特許賬戶，與當?shù)爻鞘刑幚碇行倪B接特許參與者的典型代表為銀聯(lián)

銀聯(lián)清算體系

1、銀聯(lián)清算方式

銀聯(lián)的支付清算包括跨行清算和收單清算。

跨行清算是針對收單機構和發(fā)卡機構的清算。

收單清算是代替收單機構針對商戶和收單專業(yè)化服務機構的清算。

2、銀聯(lián)清算的環(huán)節(jié)

銀聯(lián)的支付清算包括

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